Bankat siç i njohim ne. Automatizimi do të vijë dhe do të nivelizohet
Ndryshe nga disa mendime, ky sektor nuk është aspak i ngurtë dhe nuk është subjekt ndryshimi. Industria bankare ka pësuar një sërë përmbysjesh gjatë dekadave të fundit, që nga futja e makinerive për tërheqjen dhe depozitimin e depozitave e deri te prezantimi i kartave të pagesave, parave elektronike dhe bankingut online. Këto ishin ndryshime, madhësia e të cilave ndonjëherë nënvlerësohet.
Megjithatë, bankat, si institucione dhe ndërmarrje që ofrojnë një gamë të caktuar shërbimesh, ekzistojnë dhe punojnë të sigurta. Ata janë ende vende shumë të besueshme ku ne mbajmë ose huazojmë para prej tyre. Ajo ende nuk ka arritur të njollosë imazhin dhe pozitën e saj vala e popullaritetit të kriptomonedhavetë cilat ju lejojnë të ruani dhe transferoni në mënyrë të sigurt fonde (mbrojtje kundër vjedhjes, por jo humbje të vlerës).
Megjithatë, nëse do të gjendej një mënyrë e pavarur nga institucionet financiare dhe paritetet tradicionale dhe "monedha" dixhitale të ngjashme, kush e di? Vetë ideja e një monedhe të mbështetur nga neto që nuk transferohet në asnjë bankë apo fiduciar të ngjashëm dhe që rrjedh pa ndërmjetës në transaksione të tilla është një goditje e rëndë për vetë themelin e ekzistencës. institucionet financiare tradicionale. Përveç kësaj, siç e dini, këto institucione fitojnë nga të gjitha llojet e komisioneve dhe diferencave të kursit të këmbimit brenda vendit. kryptowaluty mungojnë.
Kështu që ju mund të paguani midis njerëzve nga dy pjesë të ndryshme të botës, pa asnjë komision, kufi, doganë, taksa dhe çdo pengesë tjetër. Kështu, minohet roli jo vetëm i bankave, por i të gjithë sistemit në tërësi. Kjo është një temë më e gjerë që do ta trajtojmë në një artikull tjetër në këtë numër të MT.
Megjithatë, duke u rikthyer në banka, këto institucione ruajnë stabilitetin e monedhave dhe kriptovalutat nuk gjurmohen nga askush, prandaj dhe natyra "e egër" e kuotave të tyre. Fati i bankave është i lidhur me fatin e parasë tradicionale. Nëse ka një devijim nga strukturat e njohura dhe të provuara, sigurisht që bankat do të kenë probleme. duke folur rreth muzg dollari, futja e një monedhe dixhitale kineze (e cila nuk ka gjasa të kalojë e pakontrolluar).
Nga ana tjetër, është MasterCard, një organizatë që nuk lufton bankat, përkundrazi, fillon të pranojë pagesa në kriptomonedhë. JP Morgan ofron kredi në kriptomonedhë në Ethereum dhe Kina po punon për një "kriptomonedhë" të bazuar në një bankë qendrore. Pra, duket të thuhet se bota e bankave dhe kriptovalutat janë kontradikta të papajtueshme është një ekzagjerim i madh. Megjithatë, shfaqja e mundshme e një monedhe alternative dixhitale në rrjedhën kryesore mohon kryesisht rolin e bankave dhe teorikisht përbën një kërcënim serioz (1).
Regjistri i Huave Publike
Nëse një nga detyrat kryesore të bankave është Ndërmjetësimi financiar, janë ndryshimet në modelet e këtij ndërmjetësimi që ka gjasa të shkaktojnë ndryshime në funksionimin e vetë bankave, të cilat do të duhet të përshtaten me klientët të cilët, duke njohur tashmë ofertën e valës së re të shërbimeve të ofruara. fintechs fillestare, ata do të presin të gjitha risitë që shohin në treg nga institucione me reputacion.
Modeli i "llogarisë bankare" dhe "llogarisë së kursimit" duket se është zhdukur përgjithmonë. Nëse shumë njerëz vazhdojnë t'i përdorin këto produkte, ditët e formave të tilla bankare kanë mbaruar. Gjithnjë e më shumë, veçanërisht klientët më të rinj, duan të mbajnë një bilanc minimal për nevojat e tyre aktuale të pagesave. kuletat elektronike. Dhe pjesa tjetër e mjeteve, nëse i ka, në vend të kurseni në depozitatë cilat aktualisht nuk janë pothuajse asnjë interes për Poloninë, ajo dëshiron të grumbullojë instrumente më aktive. Jo domosdoshmërisht menjëherë në bursë, por në lloje të ndryshme fondesh të përbashkëta. Sigurisht që edhe bankat mund të ofrojnë produkte të tilla, por kjo është vetëm një nga ofertat e shumta në treg.
Bankat mund të jenë plotësisht të tepërtakur bëhet fjalë për format më inovative të investimit. Për shembull, kur bëhet fjalë për përdorimin e platformave të paqarta dhe të njohura të huadhënies të drejtuara nga të dhënat e mëdha për vlerësimin e automatizuar të kredisë. Në këtë model, në vend që një bankë të veprojë si huadhënëse, ne kemi një platformë "sociale" që lidh shumë huadhënës me huamarrës të shumtë si konsumatorët apo bizneset e vogla.
Natyrisht, shërbime të tilla minojnë rolin dhe rëndësinë e bankave nga të dyja palët. Nga pikëpamja e investitorëve, pasi ato janë një alternativë ndaj depozitave dhe fondeve, një mënyrë për të investuar para për ata që i kanë. Por edhe për huamarrësit.
Bankat dhe huadhënësit e tjerë tradicionalë priren të përjashtojnë disa lloje huamarrësish, duke përfshirë "të sigurt" që kanë një shans realist për t'u shlyer, duke pasur parasysh qasjen zakonisht të shtrënguar burokratike.
Mund të thuhet se nuk është “i sigurt si bankë”, por për huadhënësit më të prirur ndaj rrezikut që shpresojnë për një kthim më të mirë nga investimi, mund të jetë diçka më e mirë se, për shembull, një shkëmbim, i cili, megjithëse relativisht i suksesshëm, sipas shumë njerëzve, është më shumë një "kazino" sesa një platformë investimi. Në platformat e huadhënies P2P, të dhënat e mëdha i lejojnë investitorët të ofrojnë një vlerësim të detajuar dhe, më e rëndësishmja, të lokalizuar të huamarrësve. Në varësi të platformës, kreditori ata mund të kenë akses në grupe të mëdha, komplekse të të dhënave të huamarrësve, por gjithashtu mbështeten në ofertat e vetë platformës kur vlerësojnë huamarrësit, duke marrë vendime për blerje në të gjitha klasat e aktiveve.
Vlen të shtohet se në vend që të mbështetet në peshat standarde, universale të rrezikut, platforma mund të përdorë kritere të detajuara dhe të përshtatet me realitetet e tregjeve lokale, si dhe të marrë parasysh profilet e kreditit historik shumë të personalizuara, duke mbështetur shumë më tepër investitorët në vlerësimin e huamarrësve. institucionet financiare tradicionale.
2. Huadhënie nga kolegët
Platformat e huadhënies P2P me famë botërore (2), siç quhen këto shërbime, përfshijnë Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Jo të gjitha këto platforma përdorin mësimin e makinerive dhe analitikën e të dhënave të mëdha, gjë që ia vlen të kihet parasysh nëse është e rëndësishme që dikush të përdorë këtë teknikë të veçantë.
Bankat Fintech nuk kanë nevojë të konkurrojnë ende
Platformat e kreditimit P2P ato i përkasin një kategorie të gjerë inovacionesh fintech që morën hov pas krizës financiare të vitit 2008 dhe u ushqyen në një pjesë të madhe nga zhgënjimi me sjelljen e institucionit bankar. Përballë një kontrolli të ashpër, bankat kanë kufizuar në mënyrë drastike shumë prej operacioneve të tyre për të reduktuar rrezikun, duke lënë një boshllëk të konsiderueshëm në treg. Kompanitë nga industria fintech kanë ndërhyrë, duke sjellë ide të reja në një industri që nuk ka parë risi më parë.
Edhe më herët, kompanitë më të vogla dhe të shkathëta mund të përfitonin nga paaftësia e sektorit financiar për t'u përgjigjur shpejt, siç u ilustrua në vitet XNUMX nga PayPal, një shërbim që ofron pagesa të përshtatshme online, të cilat në atë kohë nuk mund të ofroheshin nga bankat dhe shërbimet e pagesave si Visa apo MasterCard.
Për disa vite, idetë e reja janë fokusuar në zgjidhjet celulare duke përdorur telefonat inteligjentë (3). Një nga startup-et e para të kësaj vale të re është American Dwolla, i cili prezantoi një sistem pagese në internet të krijuar për të anashkaluar operatorët e kartave të kreditit.
Paratë transferohen nga llogaria juaj bankare në Llogaria Dwall. Ju mund t'i dërgoni menjëherë para çdo përdoruesi tjetër të Dwolla duke futur numrin e tij të telefonit, adresën e emailit ose emrin e Twitter në aplikacionin e telefonit. Nga këndvështrimi i përdoruesit, tërheqja më e madhe e shërbimit është kostoja shumë e ulët e transfertës, krahasuar me bankat dhe, për shembull, PayPal. Shopify, një kompani që shet softuer për blerje online, ofron Dwolla si një mënyrë pagese.
Revolut ka qenë ylli i kësaj industrie me rritje të shpejtë vitet e fundit. paketën e llogarive bankare në valutëe kombinuar me virtuale ose fizike kartë krediti. Sidoqoftë, kjo nuk është një bankë, por një lloj shërbimi fintech (shkurtim për "teknologji financiare"). Ai nuk mbulohet nga skema e garancisë së depozitave, ndaj nuk do të ishte e mençur t'i besoni atij për kursimet tuaja. Megjithatë, pas depozitimit të një shume të caktuar në Revolta, ne kemi shumë mundësi që instrumentet tradicionale financiare nuk na ofrojnë. Një procedurë e thjeshtë regjistrimi nuk verifikon identitetin tuaj. Teorikisht, përdoruesi mund të fusë të dhëna fiktive dhe të nisë një portofol elektronik. Megjithatë, në këtë nivel kemi një produkt shumë të kufizuar. Në përputhje me rregullat e BE-së për paranë elektronike dhe parandalimin e pastrimit të parave, një llogari pa verifikim të plotë ju lejon ta rimbushni atë me një shumë maksimale prej 1000 PLN në vit.
Ka shumë kompani fintech dhe aplikacione pagesash atje. Le të përmendim shembuj të tillë si Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Dhe ky është vetëm fillimi. Ne mund të flasim për këto ide për një kohë të gjatë. Ky është një sektor karriera e të cilit sapo ka filluar.
Bankat e mëdha dhe me reputacion po kopjojnë zgjidhje fintech. Në të njëjtën kohë, ato po zhvillohen në mënyrë mjaft të qëndrueshme dhe vlerësohet se janë mesatarisht pesë vjet prapa kur bëhet fjalë për inovacionet celulare dhe të ngjashme. Megjithatë, bankat e dinë se nuk duhet të konkurrojnë me të sapoardhurit në fintech.
Avantazhi i shkallës dhe zhvillimit të rrjetit të shpërndarjes u jep atyre mundësinë për të mbajtur një bazë të konsiderueshme klientësh me një produkt të mjaftueshëm dhe në mënyrë progresive më inovative. Dominimi i institucioneve të mëdha i pengon fintech-ët të konkurrojnë vërtetë me bankat. Nëse një bankë dëshiron me të vërtetë të bëhet një lider inovativ në këtë fushë, ajo mund të dominojë hapësirën fintech relativisht lehtë dhe shpejt, pasi ka një kosto më të ulët për të mbledhur fonde dhe mund të përballojë të shpenzojë shumë më tepër për blerjen dhe mbajtjen e klientëve.
Prandaj, jo të gjitha llojet e aplikacioneve me emra origjinalë përbëjnë një kërcënim për bankat. Një problem potencial shumë më i madh është tendenca më e përgjithshme dhe drejtim teknologjik i quajtur automatizimi. Kështu është, duke eliminuar të gjithë elementët e ndërmjetëm në menaxhimin financiar, karakteristik edhe për banking elektronik. Nëse bankat fillojnë të humbasin marrëdhëniet me klientët për shkak të automatizimit, ato do të bëhen mjete, furnizues tubash dhe zorrash që përdoren për të ruajtur dhe transportuar para nga një vend në tjetrin. Rezultati përfundimtar është një shërbim inteligjent i padukshëm që kupton dhe bën gjithçka për klientin.
Dhe me gjithë këtë, roli i bankës si një markë që garanton siguri dhe efikasitet po zhduket potencialisht. Megjithatë, a mund ta gjejnë veten ende në këtë botë të shërbimeve financiare të automatizuara, jo domosdoshmërisht si ndërmjetësit dhe menaxherët më të mirë të fondeve, por si garantues të besueshmërisë? Kush e di? Megjithatë, ky është një rol pak më ndryshe se më parë.
Shih gjithashtu:
