Abstraksioni që sundon botën

Paraja ka qenë dhe është përcaktuar në shumë mënyra të ndryshme - ndonjëherë më simbolikisht, si burim i së keqes në botë, ndonjëherë në mënyrë pragmatike, si një mjet për një qëllim. Aktualisht konsiderohet kryesisht si një lloj teknikë apo teknologjie që e bën jetën më të lehtë për një person. Në fakt, ai ka qenë gjithmonë i tillë.

Më saktësisht, pasi u bë diçka e kushtëzuar, simbolike dhe abstrakte. Ndërsa njerëzit shkëmbenin mallra të ndryshme,. Monedhat metalike ishin tashmë një hap drejt konvencionalitetit, megjithëse një pjesë e metalit të çmuar është gjithashtu një mall. Sidoqoftë, paraja u bë një abstraksion dhe një mjet në kuptimin e plotë të fjalës kur ata filluan të përdorin predha që qëndronin më vete, dhe më në fund - kartëmonedha (1).

Megjithëse paratë e letrës njiheshin në Kinë dhe Mongoli që në mesjetë, karriera e vërtetë e kartëmonedhës filloi rreth shekullit XNUMX, kur filloi të përdoret në Evropë. Në atë kohë, faturat e depozitave të lëshuara nga institucione të ndryshme (përfshirë bankat) filluan të përdoren gjerësisht në transaksionet tregtare, duke konfirmuar depozitimin e shumës përkatëse në shufra ari ose argjendi. Pronari i një letre të tillë në çdo kohë mund ta shkëmbente atë me emetuesin për një ekuivalent monetar.

Për tregtinë, kartëmonedhat u bënë një teknikë përparimtare, por në të njëjtën kohë numri i tyre u rrit. kërcënimettë cilat njiheshin tashmë në epokën e xehes. Sa më shumë emetues, aq më shumë mundësi për falsifikime.

Që në fillim të shekullit të XNUMX-të, Nikolaus Koperniku vuri re se nëse paratë me cilësi të ndryshme ishin në qarkullim, paratë mblidheshin më mirë nga përdoruesit, gjë që bëri që ata të largoheshin nga tregu nga paratë inferiore. Me ardhjen e kartëmonedhave lulëzoi praktika e falsifikimit të parave. Nuk është për t'u habitur që me kalimin e kohës, vendet individuale u përpoqën të rregullojnë qartë këtë segment të tregut dhe të zvogëlojnë ndjeshëm numrin e emetuesve. Aktualisht, kartëmonedhat zakonisht mund të emetohen vetëm nga banka qendrore kombëtare.

Pasojat e blerjes së avionëve të mëdhenj

Në vitet 60, kur linjat ajrore bënë porositë e tyre të para për aeroplanët me trup të gjerë 747 dhe DC-10, u shfaq një problem. Makinat gjigante dhe numri i madh i sediljeve të shitura në to nënkuptonin që në të njëjtën kohë turmat e njerëzve që vinin në pikat e shërbimit të klientit rriteshin. Prandaj, për të parandaluar kaosin, linjat ajrore filluan të kërkonin një mënyrë për të shpejtuar shitjen e biletave dhe përpunimin e të dhënave të pasagjerëve. Në atë kohë, bankat, dyqanet dhe dhjetëra forma të reja shërbimi kishin probleme të një natyre të ngjashme që kërkonin akses të pandërprerë në para, pa kufizime kohore, si p.sh. orari i hapjes së institucioneve financiare.

2. Kartat me shirit magnetik

Ai zgjidhi problemet e bankave Bankomat. Në rastin e linjave ajrore, një pajisje e ngjashme është zhvilluar që mund të gjurmojë prenotimet dhe të lëshojë kartë imbarkimi. Ishte e nevojshme të zhvillohej një makinë për mbledhjen e parave dhe lëshimin e dokumenteve. Megjithatë, që klientët t'i besonin një pajisje të tillë, inxhinierët duhej të gjenin një metodë që do t'i lejonte përdoruesit të identifikoheshin lehtësisht, duke i bindur të gjithë të përfshirët se ishte e shpejtë, e thjeshtë dhe e sigurt.

Përgjigja ishte një kartë magnetike. Zhvilluar nga IBM, ai u prezantua në vitet '70, u përhap në mbarë botën në vitet '80 dhe më në fund u bë i kudondodhur në vitet '90.

Megjithatë, fillimisht programuesit duhej të kuptonin se si t'i vendosnin të dhënat në secilën kartë. Në fund, u zgjodh një zgjidhje mjaft e thjeshtë - regjistrim me shumë këngë, një teknologji relativisht e re që lejon dy grupe të veçanta të dhënash të kodohen në një shirit të vetëm magnetik. Çdo industri mund të vendosë në mënyrë të pavarur standardet për rrugën e saj. Madje kishte vend për një pistë të tretë, e cila lejoi industrinë e kursimeve dhe kredive të regjistronte informacionin e transaksionit në vetë kartën.

Secila prej tre pistave ishte 0,28 cm e gjerë me një ndarës të vogël rekord. Rruga e parë e caktuar për industrinë e aviacionit përfshinte, ndër të tjera, një numër llogarie (19 shifra), një emër (26 karaktere alfanumerike) dhe të dhëna të ndryshme (deri në 12 shifra). Pista e dytë, e caktuar për bankat, përmbante numrin kryesor të llogarisë (deri në 19 shifra) dhe të dhëna të ndryshme (deri në 12 shifra). I njëjti format përdoret edhe sot.

Në janar 1970, American Express lëshoi ​​250 dollarë për klientët e Çikagos. karta me shirit magnetik dhe sportele të instaluara të biletave të vetë-shërbimit në sportelin e biletave të American Airlines në aeroportin O'Hare të Çikagos. Mbajtësit e kartës mund të blinin bileta dhe kartë imbarkimi në një kioskë ose nga një agjent. Ata iu afruan tezgave.

Karta e pagesës me shirit magnetik është bërë një nga teknologjitë më të suksesshme në gjysmën e shekullit të fundit (2). Doli në mesin e viteve '80. teknologjia e kartave inteligjente. Kartat inteligjente duken njësoj dhe shumica ende përmbajnë një shirit magnetik për përdorim në vendet ku lexuesit e kartave inteligjente nuk janë të disponueshëm, por kanë një mikroprocesor të integruar në pjesën plastike të kartës.

Ky çip ruan aktivitetin e kartës, që do të thotë se rreth 85% e transaksioneve mund të autorizohen vetëm në bazë të informacionit të ruajtur në çip, pa kaluar nëpër rrjet.

Falë "organizatorëve" të të gjithë projektit - sistemet e pagesave si Visa - pagesat me kartë i ofrojnë klientit një garanci për kthimin e parave në rast mospagimi nga ana e kontraktorit. Kjo garanci jepet nga banka, shoqëria e shlyerjes dhe institucioni i pagesave pa pjesëmarrjen e klientit. Që nga vitet 70, kartat plastike janë bërë alternativa më e rëndësishme ndaj parave të gatshme.

Bota pa para?

Pavarësisht sukseseve të tyre, kartat ende nuk kanë qenë në gjendje të zëvendësojnë paratë fizike. Natyrisht, dëgjojmë kudo se fundi i parave të gatshme është i pashmangshëm. Vende si Danimarka po mbyllin minierat e tyre. Nga ana tjetër, ka shumë shqetësime se paraja elektronike 100% është 100% mbikëqyrje. A janë metodat e reja monetare, dmth. kryptowalutyt'i kapërceni këto frikë?

Institucionet monetare në mbarë botën - nga Banka Qendrore Evropiane deri te vendet afrikane - janë gjithnjë e më skeptike ndaj parave të gatshme. Autoritetet tatimore insistojnë ta braktisin atë, sepse është shumë më e vështirë të shmangësh taksat në një qarkullim elektronik të kontrolluar. Ata gjithashtu mbështeten nga policia dhe agjencitë e tjera të zbatimit të ligjit.të cilat, siç e dimë nga filmat e krimit, valixhet me kartëmonedha të prerjeve të mëdha janë më të pëlqyera ... Për më tepër, në shumë vende, pronarët e dyqaneve të rrezikuara nga grabitja po bëhen më pak të gatshëm për të mbajtur para.

Vendet skandinave, të referuara ndonjëherë si post-cash, duken më të përgatitura për t'i thënë lamtumirë parave materiale. Në Danimarkë, kjo ishte ende në fillim të viteve '90, ndërsa vitet e fundit ishte vetëm rreth një e pesta. Tregu lokal dominohet nga kartat dhe aplikacionet e pagesave celulare. Banka Qendrore Daneze madje kohët e fundit testoi përdorimin e monedhave virtuale.

Sipas njoftimeve, deri në vitin 2030 paratë e gatshme do të zhduken në Suedi. Në këtë drejtim, ajo konkurron me Norvegjinë, ku vetëm rreth 5% e transaksioneve bëhen me para në dorë. Nuk është e lehtë të gjesh një dyqan apo restorant atje (3) që do të pranojë një sasi të madhe në formën tradicionale.

3. Bar pa para në Suedi

Kjo lehtësohet nga kultura e veçantë që mbizotëron atje, bazuar në besimin e madh të popullsisë në institucionet shtetërore, institucionet financiare dhe bankat. Megjithatë, kishte edhe një ekonomi në hije në vendet skandinave. Por tani që katër të pestat e të gjitha transaksioneve bëhen me para elektronike, ato janë zhdukur të gjitha. Edhe nëse një dyqan ose bankë lejon para në dorë, kur tregtojmë në shuma të mëdha, duhet të shpjegojmë se nga i kemi marrë ato. Madje, punonjësve të bankës kërkohet të raportojnë në polici transaksione të mëdha të këtij lloji. Heqja e letrës dhe metalit gjithashtu sjell kursime. Kur bankat suedeze zëvendësuan kasafortat me kompjuterë dhe u hoqën nga nevoja për të transportuar tonelata kartëmonedhash në kamionë të blinduar, ato ulën ndjeshëm kostot e tyre.

Edhe në Suedi, megjithatë, ekziston një lloj rezistence ndaj grumbullimit të parave. Forca e saj kryesore janë të moshuarit, të cilët e kanë të vështirë të kalojnë në kartat e pagesave, pa përmendur pagesat me celular.

Pozë tim Disa theksojnë se mbështetja totale në sistemin elektronik mund të çojë në probleme të mëdha nëse sistemi dështon. Ka pasur tashmë raste të tilla - për shembull, në një nga festivalet muzikore suedeze, dështimi i terminaleve të pagesave çoi në ringjalljen e tregtisë së shkëmbimit.

Jo vetëm Skandinavia po shkon drejt tregtisë pa para. Belgjika ka një ndalim të përdorimit të parave në letër në transaksionet e pasurive të paluajtshme. Një kufi prej 3 eurosh u vendos edhe në pagesat me para në dorë brenda vendit. Autoritetet franceze raportojnë se 92% e qytetarëve kanë braktisur tashmë paratë e letrës në jetën e tyre të përditshme. 89% e britanikëve përdorin vetëm e-banking në baza ditore. Nga ana tjetër, Banka e Koresë parashikon që deri në vitin 2020 vendi do të braktisë paratë tradicionale.

Siç rezulton, tranzicioni drejt një ekonomie pa para po ndodh edhe jashtë Perëndimit të pasur dhe Azisë. T'i thuash lamtumirë Afrikës mund të fitojë para më shpejt se sa mendon dikush. Për shembull, Kenia tashmë ka disa milionë përdorues të regjistruar të aplikacionit të bankingut celular MPesa.

Një fakt interesant është se një nga vendet më të varfra në Afrikë, Somaliland i pa njohur ndërkombëtarisht, i ndarë në 1991 nga Somalia, i zhytur në kaos ushtarak, është përpara shumë vendeve të zhvilluara në fushën e transaksioneve elektronike. Kjo ka të ngjarë për shkak të shkallës së lartë të krimit që mbizotëron atje, gjë që e bën të rrezikshme mbajtjen e parave fizike me vete.

Paratë elektronike? Po, por mundësisht anonim

Nëse mund të blini vetëm me pagesa elektronike, të gjitha transaksionet do të lënë gjurmën e tyre. Ata, nga ana tjetër, përbëjnë një histori të veçantë të jetës sonë. Shumë njerëzve nuk u pëlqen perspektiva për t'u vëzhguar kudo nga qeveria dhe institucionet financiare. Ajo që skeptikët kanë më shumë frikë është mundësia për të na zhveshur plotësisht pasurinë vetëm me një klikim. Ne kemi frikë t'u japim bankave pushtet pothuajse të plotë mbi ne.

Për më tepër, e-monedha u ofron autoriteteve një mjet ideal për t'u përballur në mënyrë efektive me rebelët. Shembulli i PayPal, Visa dhe Mastercard, të cilat në një kohë bllokuan pagesat e Wikileaks, është shumë tregues. Dhe kjo nuk është historia e vetme e këtij lloji. Prandaj, në disa qarqe, gjithashtu fatkeqësisht kriminale, kriptovalutat e bazuara në zinxhirë blloqesh të koduara () po fitojnë popullaritet.

Kriptovalutat mund të krahasohen me "valutat" virtuale që janë shfaqur në internet dhe në lojëra që nga vitet 90. Ndryshe nga format e tjera të parave dixhitale, kriptomonedha më e njohur, . Të apasionuarit e tij, si dhe mbështetësit e monedhave të tjera të ngjashme elektronike, i shohin ato si një mundësi për të pajtuar komoditetin e qarkullimit elektronik me nevojën për të mbrojtur privatësinë, sepse janë ende para të koduara. Përveç kësaj, ajo është një monedhë "sociale", të paktën teorikisht e kontrolluar jo nga qeveritë dhe bankat, por nga një marrëveshje e veçantë e të gjithë përdoruesve, prej të cilëve mund të ketë miliona në botë.

Megjithatë, ekspertët thonë se anonimiteti i kriptomonedhës është një iluzion. Një transaksion është i mjaftueshëm për t'i caktuar një çelës publik enkriptimi një personi specifik. Edhe i interesuari ka akses në të gjithë historikun e këtij çelësi, ndaj shfaqet edhe historiku i transaksioneve. Ata janë përgjigjja e kësaj sfide. monedhë mikse. Megjithatë, kur përdorim një mikser, duhet t'i besojmë plotësisht një operatori të vetëm, si për të paguar bitcoin të përzier, ashtu edhe për të mos zbuluar marrëdhënien midis adresave hyrëse dhe dalëse.

A do të dëshmojnë se kriptovalutat janë një kompromis i mirë midis “domosdoshmërisë historike” që duket të jetë paraja elektronike dhe përkushtimit ndaj privatësisë në sferën e fitimit dhe shpenzimit? Ndoshta. Australia, e cila dëshiron të heqë qafe paratë e gatshme brenda një dekade, po u ofron qytetarëve diçka si bitcoin kombëtar në këmbim.

Bitcoin nuk mund të zëvendësojë paratë

Megjithatë, bota financiare dyshon se kriptovalutat do të zëvendësojnë vërtet paratë tradicionale. Sot, Bitcoin, si çdo monedhë alternative, ushqehet nga rënia e besimit në paratë e emetuara nga qeveritë. Megjithatë, ai ka disavantazhe të mëdha si varësia nga aksesi në internet dhe energjia elektrike. Ekziston gjithashtu frika se kriptografia pas Bitcoin nuk do t'i mbijetojë një përplasjeje me kompjuterët kuantikë. Megjithëse pajisje të tilla në fakt nuk ekzistojnë ende dhe nuk dihet nëse do të krijohen ndonjëherë, vetë vizioni i pastrimit të menjëhershëm të llogarisë dekurajon përdorimin e monedhës virtuale.

Në raportin e saj vjetor për korrikun e këtij viti, Banka për Shlyerjet Ndërkombëtare (BIS) i kushtoi për herë të parë një kapitull të veçantë kriptomonedhave. Sipas BIS, synimi i tyre është të zëvendësojnë funksionet e institucioneve financiare të besimit publik si bankat qendrore dhe tregtare, teknologjia e librit të shpërndarë () si dhe . Megjithatë, sipas autorëve të studimit, kriptovalutat nuk mund të bëhen zëvendësim për zgjidhjet ekzistuese në fushën e emetimit të parave.

Problemi kryesor me kriptovalutat mbetet tek ata shkallë e lartë e decentralizimitdhe krijimi i besimit të nevojshëm shkakton një humbje të madhe të fuqisë kompjuterike, është joefikas dhe i paqëndrueshëm. Ruajtja e besimit kërkon që çdo përdorues të shkarkojë dhe verifikojë historinë e të gjitha transaksioneve të kryera ndonjëherë, duke përfshirë shumën e paguar, paguesin, përfituesin dhe të dhëna të tjera, të cilat kërkojnë fuqi të madhe kompjuterike, bëhen joefikase dhe konsumojnë një sasi të madhe energjie. Në të njëjtën kohë, besimi në kriptovalutat mund të zhduket në çdo kohë për shkak të mungesës së një emetuesi qendror që garanton stabilitetin e tyre. Kriptomonedha mund të zhvlerësohet papritur ose të ndalojë së funksionuari fare (4).

4. Top bitcoin i përfaqësuar simbolikisht

Bankat qendrore stabilizojnë vlerën e monedhave kombëtare duke përshtatur ofertën e mjeteve të pagesës me kërkesën për transaksione. Ndërkohë, vetë mënyra se si krijohen kriptovalutat do të thotë se ato nuk mund t'i përgjigjen në mënyrë fleksibile ndryshimeve të kërkesës, sepse kjo bëhet sipas një protokolli që përcakton paraprakisht numrin e tyre. Kjo do të thotë se çdo luhatje në kërkesë çon në ndryshime në vlerësimin e kriptomonedhave.

Pavarësisht rritjes së konsiderueshme periodike në vlerë, Bitcoin nuk është dëshmuar të jetë një mjet shumë i përshtatshëm pagese. Mund të investoni në të ose ta spekuloni në bursa speciale, por është më e vështirë të blini qumësht dhe simite me të. Prandaj, teknologjia e decentralizuar që qëndron në themel të kriptomonedhave nuk do të zëvendësojë paratë tradicionale, megjithëse mund të përdoret në fusha të tjera. Specialistët e BIS përmendin këtu, për shembull, thjeshtimin e proceseve administrative gjatë kryerjes së transaksioneve financiare ose shërbimeve të pagesave ndërkufitare për shuma të vogla.

Interneti i gjërave dhe parave

Ata aktualisht po sulmojnë pozicionin e parave pagesat me celular. Në të gjithë botën vitet e fundit ka pasur një tendencë për të inkurajuar njerëzit të përdorin telefonin e tyre celular gjatë blerjeve. Në sistemet e pagesave celulare, telefoni thjesht bëhet një kartë krediti, duke ruajtur të njëjtat detaje si karta dhe duke komunikuar me terminalin e vogël të kartës së kreditit të tregtarit duke përdorur një teknologji radio të quajtur (5).

5. Pagesa në mënyrën e komunikimit në terren të afërt

Nuk duhet të jetë një smartphone. Në epokën e internetit, edhe frigoriferi ynë, duke komunikuar me smartfonin tonë, do të porosisë vaj në emrin tonë kur sensorët të tregojnë se ai po mbaron. Ne vetëm miratojmë marrëveshjen. Nga ana tjetër, makina do të paguajë vetë karburantin duke vendosur një lidhje në distancë me terminalin e pagesave në emrin tonë. Është gjithashtu e mundur që kartela e pagesës të "qepet" në të ashtuquajturat. syze inteligjente që do të marrin përsipër disa nga funksionet e një smartphone (të ashtuquajturat e para tashmë kanë dalë në shitje).

Ekziston gjithashtu një qasje krejtësisht e re për pagesat në internet - duke përdorur altoparlantë të zgjuartë tilla si Google Home ose Amazon Echo, të njohur edhe si asistentë në shtëpi. Institucionet financiare po shqyrtojnë mundësinë e zbatimit të këtij koncepti në sigurime dhe banka. Fatkeqësisht, shqetësimet e privatësisë, të tilla si regjistrimi i rastësishëm i diskutimeve familjare duke përdorur pajisje shtëpiake inteligjente dhe skandali i fundit i Facebook mbi mbledhjen e të dhënave të përdoruesve, mund të ngadalësojnë zhvillimin dhe përhapjen e kësaj teknologjie.

Inovatorët e Teknologjisë Financiare

Ishte e re në vitet '90. PayPal, një shërbim që ju lejon të bëni pagesa të përshtatshme në internet. Kishte shumë alternativa për të menjëherë. Për disa vite, idetë e reja janë fokusuar në zgjidhjet celulare duke përdorur telefonat inteligjentë. Një nga startup-et e para të kësaj vale të re ishte ajo amerikane Dwolla (6), i cili prezantoi një sistem pagese në internet të krijuar për të anashkaluar operatorët e kartave të kreditit.

6. Administrata dhe selia e Dwalla

Paratë e depozituara nga një llogari bankare në një llogari Dwolla mund t'i dërgohen menjëherë çdo përdoruesi tjetër të këtij sistemi duke futur numrin e tij të telefonit, adresën e emailit ose emrin e Twitter në aplikacionin e telefonit. Nga këndvështrimi i përdoruesit, tërheqja më e madhe e shërbimit është kostoja shumë e ulët e transfertës, krahasuar me bankat dhe, për shembull, PayPal. Shopify, një kompani që shet softuer të blerjeve në internet, ofron Dwolla si një mënyrë pagese.

Më e reja, dhe tashmë shumë më e ndritshme se pjesa tjetër, ylli në këtë industri me rritje të shpejtë - Revolut - diçka si një paketë llogarish bankare në valutë të huaj të kombinuara me një kartë pagese virtuale ose fizike. Kjo nuk është një bankë, por një shërbim i një klase të njohur me emrin e saj (shkurtim). Nuk mbulohet nga skema e garancisë së depozitave, kështu që nuk do të ishte e mençur të transferoni kursimet tuaja këtu. Megjithatë, pas depozitimit të një shume të caktuar në Revolta, ne kemi shumë mundësi që instrumentet tradicionale financiare nuk i ofrojnë.

Revolut bazohet në një aplikacion celular. Individët mund të përdorin dy versione të shërbimit - falas dhe të zgjeruara me veçori shtesë premium. Programi mund të shkarkohet nga Google Play ose App Store - aplikacioni është përgatitur vetëm për dy platformat më të mëdha. Procesi i regjistrimit nuk duhet të shkaktojë vështirësi edhe për përdoruesit fillestarë të smartfonëve. Ju duhet të krijoni një fjalëkalim katërshifror që kërkohet për të ekzekutuar aplikacionin.

Mund të përdorim gjithashtu verifikimin biometrik duke përdorur skanerin e gjurmëve të gishtërinjve në telefon. Pas hapjes së një llogarie, tashmë kemi një portofol elektronik të ndarë në monedha. Në total, aktualisht mbështeten 25 monedha, duke përfshirë zloty polake. Një nga avantazhet kryesore të Revolut është mungesa e komisioneve për transaksionet e këmbimit dhe përdorimi i normave të tregut ndërbankar (pa marzh shtesë). Përdoruesit e versionit falas të paketës janë të kufizuar - pa komision, mund të shkëmbeni ekuivalentin e 20 PLN 0,5 në muaj. zloty. Mbi këtë kufi, shfaqet një komision prej XNUMX%.

Një procedurë e thjeshtë regjistrimi nuk kërkon verifikim identiteti. Teorikisht, përdoruesi më pas mund të fusë të dhëna fiktive dhe të nisë një portofol elektronik - megjithatë, në këtë fazë, ai do të marrë një produkt shumë të kufizuar. Në përputhje me rregullat e BE-së për transaksionet elektronike dhe parandalimin e pastrimit të parave, një shumë maksimale prej 1 PLN mund të kreditohet në llogari pa verifikim të plotë. złoty gjatë vitit.

Mund ta financoni llogarinë tuaj me transfertë bankare, nga një kartë pagese, nëpërmjet Google Pay - duke përdorur të dhënat e kartës të ruajtura në portofolin celular të Google. Përdoruesit e versionit falas të Revolut mund të porosisin gjithashtu një kartë Mastercard me parapagesë ose një kartë virtuale (7), e dukshme menjëherë në aplikacion dhe e krijuar për blerje online. Karta virtuale lëshohet pa pagesë.

7. Karta dhe aplikacioni Revolut

Ka shumë kompani fintech dhe aplikacione pagesash atje. Le të përmendim, për shembull, si Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Dhe ky është vetëm fillimi. Një karrierë në këtë sektor sapo ka filluar.

Nuk po mashtroni nivelin e hemoglobinës

Paratë mund të humbasin ose humbasin kur përballemi me një hajdut. E njëjta gjë vlen edhe për kartën, e cila nuk ka nevojë të vidhet fizikisht për të fituar akses në para elektronike - mjafton ta skanoni atë dhe të shikoni kodin PIN. Është gjithashtu e mundur të vidhni ose hakoni një telefon celular. Kjo është arsyeja pse metodat biometrike janë propozuar si mjete të teknologjisë monetare.

Disa prej nesh tashmë hyjnë në telefonat inteligjentë dhe bankatojnë në smartfonin tonë. gjurmë gishtashtë cilat mund të përdoren edhe për të tërhequr para nga disa ATM. Janë bankat e para ku mbahen të dhënat hyjmë me zërin tonë. Teknologjia e vërtetimit zanor është testuar gjithashtu nga Shërbimi Australian i të Ardhurave për katër vjet. Më shumë se 3,6 milionë aplikantë kanë aplikuar për testim, sipas një përfaqësuesi të institucionit, dhe numri parashikohet të kalojë 2018 milionë deri në fund të 4-ës.

Kompania kineze Alibaba njoftoi disa vite më parë se synon të prezantojë autorizimin e pagesës. teknologjia e njohjes së fytyrës – kryesisht nga telefonat inteligjentë. Gjatë CeBIT, përfaqësuesit e Alibaba paraqitën një zgjidhje (“buzëqesh për të paguar”).

Kohët e fundit, mund të përdorni fytyrën për të paguar për përmbushjen e porosisë në versionin kinez të zinxhirit KFC (9). Krahu financiar i Alibaba, Ant Financial, i cili është investitor në zinxhirin KPro (Kinez KFC), ka nisur një mundësi të tillë në qytetin e Hangzhou. Sistemi përdor një fotografi të klientit të marrë nga një aparat fotografik 3D, i cili më pas ruhet në bazën e të dhënave. Për të analizuar fotot, ai merr parasysh deri në gjashtëqind vende në fytyrë dhe distancën midis tyre. Konsumatorët duhet vetëm të nënshkruajnë paraprakisht një marrëveshje shlyerjeje me Alipay.

9. Autentifikimi biometrik i transaksioneve duke përdorur skanimin e fytyrës në KFC kineze

Në Wuzhen, një qytet historik i vizituar nga miliona turistë çdo vit, është bërë e mundur të shkosh në shumë vende për të treguar një fytyrë të skanuar më parë dhe për ta lidhur atë me opsionin e një bilete hyrëse të blerë. I gjithë procesi zgjat më pak se një sekondë dhe kompania pretendon se sistemi është 99,7% i saktë.

Megjithatë, rezulton se jo të gjitha metodat biometrike "tradicionale" janë në të vërtetë të sigurta. Përveç kësaj, ato mbartin rreziqe shtesë. Kohët e fundit në Malajzi, kriminelëve që duan të nisin një makinë të shtrenjtë me leximin e gjurmëve të gishtave në ndezës, kanë ardhur me idenë... t'i presin gishtin pronarit.

Prandaj, ne jemi vazhdimisht në kërkim të zgjidhjeve plotësisht të sigurta dhe efektive. Në sektorin financiar, Hitachi dhe Fujitsu kanë punuar gjatë dekadës së fundit për të komercializuar teknologjitë që identifikojnë njerëzit bazuar në konfigurimin e enëve të gjakut (tetë). Pas futjes së një karte bankare në një ATM, në ekran shfaqet një kërkesë për të futur gishtin tuaj në një prerje plastike. Drita afër infra të kuqe ndriçon të dy anët e prerjes dhe një aparat fotografik më poshtë merr një fotografi të venave në gisht dhe më pas e krahason atë me modelin e regjistruar. Nëse ka një përputhje, një konfirmim shfaqet në ekran për një sekondë, atëherë mund të futni PIN-in tuaj dhe të vazhdoni me transaksionin. Banka Kyoto e Japonisë filloi programin biometrik në 8 dhe deri më tani, rreth një e treta e tre milionë klientëve të saj e kanë zgjedhur atë.

Zgjidhjet e dy kompanive të përmendura më sipër janë të ndryshme nga njëra-tjetra. Hitachi bën një radiografi të gishtave të tij dhe bën një foto nga ana tjetër. Fujitsu reflekton dritën nga i gjithë krahu dhe përdor një sensor për të zbuluar dritën që nuk absorbohet nga venat. Krahasuar me shumë metoda të tjera biometrike, skanerët e venave janë të shpejtë dhe të saktë. Është gjithashtu e vështirë të vjedhësh këtu. Edhe sikur hajduti të na priste krahun për të mashtruar skanerin e venave, ai do të duhej të mbante disi gjithë gjakun brenda gjymtyrës së prerë. Vetëm gjaku me një nivel të caktuar të hemoglobinës thith dritën në spektrin e afërt infra të kuq, mbi të cilin punon lexuesi.

Sidoqoftë, ka shumë dyshime për këtë teknikë. Hulumtimet tregojnë se klientëve nuk u pëlqen ideja e një banke që ruan ID-të e tyre biometrike në një bazë të dhënash. Gjithashtu, nëse hakerët do të hynin ndonjëherë në këtë bazë të dhënash, eksperimenti biometrik do të përfundonte përgjithmonë (dhe përgjithmonë) për të gjithë klientët, llogaritë e të cilëve u sulmuan - ata nuk do të ishin në gjendje të merrnin një grup të ri venash!

Kështu Hitachi zhvilloi një sistem në të cilin karta bankare e klientit ruan një shabllon biometrik dhe fotografia e marrë nga sensori në ATM përputhet me foton në kartë. Fujitsu përdor një sistem të ngjashëm. Nëse karta vidhet, do të jetë e vështirë edhe për hakerët më të avancuar të kenë akses në të dhënat biometrike. Kjo për shkak se kartat janë konfiguruar të marrin të dhëna vetëm nga sensori i ATM-së dhe jo të transmetojnë të dhëna në një kompjuter të jashtëm.

Megjithatë, a do të jetojmë ndonjëherë për të parë ditën kur mund të braktisim plotësisht bankën, kredinë, debitin, dyqanin, kartat PIN, patentat e shoferit dhe madje edhe vetë paratë - në fund të fundit, janë venat tona ose parametrat e tjerë biologjikë që do të bëhen tonat? kuletat?

para të gatshme polimer

Dhe çfarë lidhje me siguria e parave? Kjo pyetje vlen për të gjitha llojet e tyre, nga paratë e vjetra të mira deri te truket delikate të portofolit të shkruara në të gjithë fytyrën.

Për sa kohë dominonte paraja e letrës, zhvillimi i teknikave të sigurisë së kartëmonedhave luajti një rol të rëndësishëm në teknologjinë monetare. Vetë dizajni i kartëmonedhës - shkalla e kompleksitetit të saj, përdorimi i shumë elementeve grafikë dhe ngjyrash të detajuara, të ndryshme, plotësuese dhe depërtuese, etj., është një nga pengesat e para, kryesore për një falsifikim të mundshëm.

Vetë letra është gjithashtu një element mbrojtës - cilësi e shkëlqyer, e cila është e rëndësishme jo vetëm për qëndrueshmërinë e kartëmonedhave dhe falsifikimeve, por edhe për ndjeshmërinë e emërtimeve ndaj proceseve të ndryshme teknologjike në fazën e prodhimit. Duhet të theksohet se në vendin tonë, letra pambuku për kartëmonedha prodhohet në një fabrikë të veçantë letre të Shtypshkronjës Polake të Sigurisë.

Sot përdoren lloje të ndryshme. shenjat e ujit - nga monokromatike, me shenjë më të çelët ose më të errët se letra, përmes filigranit dhe dyngjyrëshe, në shumëngjyrëshe me efektin e një tranzicioni të qetë nga tonaliteti më i hapur në atë më të errët.

Zgjidhje të tjera të përdorura përfshijnë fibrave mbrojtëse, të ngulitura në strukturën e letrës, të dukshme në dritën e ditës, rrezet ultravjollcë ose infra të kuqe, fije sigurie që mund të metalizohen, ngjyrosen, shkëlqejnë në rrezet UV, mund të shtypen në mikroprint, përmbajnë domene magnetike, etj. Letra gjithashtu mund të jetë të mbrojtura kimikisht, në mënyrë që çdo përpjekje për ta trajtuar atë me kimikate shkakton formimin e njollave të qarta dhe të pashlyeshme.

Për të komplikuar më tej detyrën e falsifikuesve, proces kompleks i printimit të kartëmonedhave, duke përdorur teknologji të ndryshme printimi. Në të njëjtën kohë, futen elementë shtesë sigurie, për shembull, sfonde anti-kopjuese që përbëhen nga shumë vija shumë të holla, kalime të lëmuara ngjyrash në të gjithë kartëmonedhën gjatë printimit offset, elementë të printuar në të dy anët e kartëmonedhës, të cilat kombinohen së bashku vetëm kur shikuar në drejtim të kundërt. dritë, mikroprintime negative dhe pozitive, lloje të ndryshme bojërash speciale, duke përfshirë bojëra latente që shkëlqejnë nën veprimin e rrezeve UV.

Teknika e gdhendjes së çelikut përdoret për të marrë efektin e fryrjes së elementeve individuale në kartëmonedhë. Teknika e shtypjes me shtypshkronjë përdoret për t'i dhënë çdo kartëmonedhe një numër të veçantë. Përveç kësaj, përdoret për të siguruar mbrojtje optike (siç janë hologramet).

Banka Kombëtare e Polonisë e sipërpërmendur përdor shumë nga metodat e mësipërme, por ide të reja po shfaqen vazhdimisht në botë. Të paktën e kuptoi konkretisht largimin nga letra. Në shtator 2017, konvertimi i kartëmonedhave prej dhjetë paundësh në kartëmonedha polimer (dhjetë). Një operacion i ngjashëm për kartëmonedhat 10-£ u krye atje nga shtatori 5 deri në maj 2016.

10. Vrima e polimerit për dhjetë vrima

Paratë e polimerit janë më rezistente ndaj dëmtimeve sesa paratë e letrës. Banka e Anglisë raporton se jeta e tyre e shërbimit është 2,5 herë më e gjatë. Ata nuk humbasin asgjë në pamjen e tyre edhe pas larjes në lavatriçe. Ata gjithashtu kanë, sipas emetuesit, siguri më të mirë se paraardhësit e tyre të letrës.

monedhë kuantike

Pavarësisht presionit për zbatimin e parasë elektronike, metodat e reja të sigurisë së parasë janë ende duke u zhvilluar. Disa fizikanë postulojnë se, pavarësisht nga lloji i parave, ato duhet të përdoren për këtë. metodat kuantike. Scott Aaronson, një shkencëtar në Institutin e Teknologjisë në Massachusetts, propozoi të ashtuquajturin para kuantike – Krijuesi fillestar ishte Steven Wiesner, në vitin 1969. Sipas konceptit të tij të atëhershëm, bankat duhej të "regjistruan" njëqind ose më shumë fotone në secilën kartëmonedhë (11). As pesë dekada më parë, as tani, askush nuk e ka idenë se si ta bëjë këtë. Sidoqoftë, ideja e mbrojtjes së parave me një filigran fotoni të polarizuar është ende intriguese.

Kur identifikon një kartëmonedhë ose monedhë në ndonjë formë tjetër, banka do të kontrollojë vetëm një atribut të secilit foton (për shembull, polarizimin e tij vertikal ose horizontal), duke i lënë të gjitha të tjerat të pa matura. Për shkak të ndalimit teorik kundër klonimit, një falsifikues ose haker hipotetik nuk do të jetë në gjendje të matë të gjitha atributet e secilit foton në mënyrë që të prodhojë një kopje ose të mbajë para të tilla elektronike në llogarinë e tij. Gjithashtu nuk mund të matë vetëm një atribut të çdo fotoni, pasi vetëm banka do të dinte se cilat ishin ato atribute. Kjo metodë sigurie gjithashtu duket të jetë më e sigurt se kriptimi i përdorur në kriptovalutat.

Duhet theksuar se ky model enkriptim privat. Deri më tani, vetëm banka emetuese mund të miratonte emetimin e kartëmonedhave në treg, ndërsa për Aaronsson paraja kuantike, të cilën kushdo mund ta kontrollojë, bëhet ideale. Kjo do të kërkonte një çelës publik që është qartësisht më i sigurt se ai që përdoret aktualisht. Ne ende nuk dimë se si të arrijmë qëndrueshmëri të mjaftueshme të gjendjeve kuantike. Dhe është e qartë se askush nuk ka nevojë për një portofol që në një moment befas i nënshtrohet "dekoherencës" kuantike…

Kështu, vizioni më i gjerë për të ardhmen e parave paraqitet në formën e një portofoli biometrik bazuar në tiparet tona të fytyrës ose parametra të tjerë biologjikë, i cili nuk mund të hakerohet sepse mbrohet nga metodat e enkriptimit kuantik. Kjo mund të tingëllojë abstrakte, por ia vlen të kujtojmë se që kur u larguam nga modeli mall për mall, paraja ka qenë gjithmonë një abstraksion. A nuk do të ishte, megjithatë, për cilindo prej nesh një abstraksion në kuptimin që ne nuk e kemi atë.