Përdorimi i një hipotekë si kredi për veturë
A nuk është më mirë të përdorni një hipotekë për të blerë një makinë?
Për shkak se normat e hipotekës priren të jenë më të ulëta se financat e makinave, mund të pyesni veten se si mund ta përdorni hipotekën tuaj për të blerë një makinë.
• Rivizatoni
• Rifinancim
Ritërheqja nga hipoteka juaj
Nëse jeni duke ecur përpara me pagesat tuaja të hipotekës, atëherë mund të keni grumbulluar "xhepa të fshehtë" që mund t'i përdorni për të financuar blerjen e makinës suaj. Ka të dyja pozitive dhe negative për t'u marrë parasysh përpara se ta bëni këtë.
Rekuizitë
Komoditet. Duke përdorur financat e shtëpisë tuaj, do të keni ende vetëm një pagesë të rregullt kredie, jo dy.
Shpejtësia – Në varësi të huadhënësit tuaj, ritërheqja mund të organizohet shumë shpejt. Ndryshe nga marrja e një kredie nga e para, nuk do t'ju duhet të verifikoni të ardhurat ose të merrni kontrolle krediti.
Përballueshmëria – Nëse nuk keni mundësi të vendosni më shumë para për të shlyer kredinë tuaj tani (për shembull, nëse familja juaj ka ulur përkohësisht të ardhurat në një), ripërdorimi i një hipotekë mund t'ju japë mundësinë për të blerë një makinë pa rritur të ardhura. pagesat minimale të kredisë.
Cons
Çmimi. Ndërsa norma e interesit mund të jetë më e ulët, madhësia e borxhit dhe efekti i interesit të përbërë me kalimin e kohës do të thotë që ju mund të paguani më shumë interes të përgjithshëm duke financuar makinën tuaj nëpërmjet një hipotekë.
Megjithatë, këto interesa shtesë mund të kompensohen me pagesa shtesë.
Shihni shembullin më poshtë për një ilustrim se si funksionon kjo.
Ndjekja
Nëse dëshironi të ndani shpenzimet tuaja në mënyrë që të zgjidhni çfarë të paguani dhe kur, shtimi i shpenzimeve të reja në hipotekën tuaj do ta kufizojë këtë.
Shembull
Tabela më poshtë tregon një krahasim të thjeshtë të një kredie auto (plus koston e një hipotekë ekzistuese) kundrejt një rifinancimi hipotekor. Kjo është bërë duke përdorur një kalkulator për ripagimin e kredisë.
Rishikimi A: Pasi të jenë ritërhequr fondet për të blerë një makinë, vetëm pagesat minimale bëhen në hipotekë. Kostoja shtesë e makinës, e cila nuk kompensohet nga asnjë pagesë shtesë, rezulton në 11,500 dollarë shtesë në interesin total të hipotekës gjatë 20 viteve të mbetura të kredisë.
Rivendosni B: Duke rritur pagesat e kredisë për shtëpi pasi të keni mbishpenzuar për makinën tuaj, ju mund të shmangni pagesën e interesit total më të lartë gjatë gjithë jetës së kredisë tuaj për shtëpi.
Gjëra të tjera për t'u marrë parasysh
• Huadhënësi juaj mund të ngarkojë një tarifë rihuadhënieje (zakonisht nominale), të caktojë një shumë minimale të rihuadhënies ose të tregojë se keni një kapital minimal në shtëpinë tuaj (p.sh. 20%).
• Nëse nuk e keni rinegociuar ende hipotekën tuaj, mund t'ju duhet të regjistroheni ose të vendosni autorizimin.
Rifinancimi i hipotekës suaj
Nëse jeni vonë në kredinë tuaj hipotekore dhe nuk keni fonde për të rifinancuar, mund të flisni me huadhënësin tuaj ekzistues ose të ri për rifinancimin e hipotekës suaj për të aksesuar fondet që ju nevojiten për të blerë një makinë.
Ndoshta do të duhet më shumë kohë për t'u organizuar sesa për të rivizatuar. Situata juaj financiare do të rivlerësohet, duke përfshirë vlerën e shtëpisë tuaj në krahasim me shumën që dëshironi të huazoni. Kjo mund të përfshijë një inspektim të pronës nga një vlerësues.
Rekuizitë
• Metoda e rifinancimit mund të jetë fleksibël, si p.sh. ulja e shumës së shlyerjes duke zgjatur afatin e kredisë (por kjo mund të rrisë edhe normën e përgjithshme të interesit).
• Në varësi të kredisë suaj (dhe sa kohë më parë e keni marrë), mund të merrni gjithashtu një normë interesi më të ulët ose veçori më të mira për produktet aktuale.
Cons
• Huadhënësi juaj i shtëpisë mund të kërkojë një tarifë rifinancimi. Mund të jetë deri në 500 dollarë, kështu që ia vlen ta kontrolloni paraprakisht.
• Bilanci juaj i kredisë do të rritet. Nëse ktheni pagesat minimale, kjo zakonisht rezulton në një rritje në shumën totale të interesit.
Gjëra të tjera për t'u marrë parasysh
• Shumica e ofruesve të hipotekave kanë gjoba për shlyerjen e një kredie në vitet e para të saj, kështu që mbani në mend këtë nëse jeni duke marrë parasysh ndryshimin e huadhënësve.
• Ekzistojnë një sërë opsionesh të ndryshme rifinancimi në dispozicion. Merrni kohë për të menduar me kujdes për qëllimet tuaja për t'u siguruar që të përfundoni me një zgjidhje që është më shumë, jo më pak, e përshtatshme për situatën tuaj!
• Nëse rifinanconi për të marrë hua më shumë se shuma fillestare e huasë, mund të zbatohet tarifa e pullës.
KËSHILLA: Nëse jeni duke blerë një makinë që nuk mund të përdoret si kolateral, mund të përdorni edhe shtëpinë tuaj si kolateral për një kredi për të ulur normën e interesit (megjithëse kini kujdes nëse nuk i përmbushni pagesat tuaja!).
